元保険屋さんが教える
正しい保険の選び方 ～その1～
『個人用ヒト保険』
- それでも生きるあなたへ BLOGS -
ここであなたに会えたのも何かのご縁でございますので、人生になくてはならないものでありながら多くの人が頭を悩ませる"難解なもの"の代名詞『保険』について、長年保険業界に籍を置いていた者としてできるだけわかりやすく解説していきたいと思う。
※わたくしはあくまで"元"保険マンですので、詳しい保険の内容については保険会社か、お付き合いのある保険代理店の担当者に確認されてください。この記事は特定の保険会社の商品を推奨したり、募集するものではありません。
まずは『個人向け保険』について。
なぜ難解なのか？それは実際にお客さんたちが言っていた常套句No.1である、
「なんかよくわからんけど必要らしいから入ってる。説明受けたけど難しくて覚えてないしパンフレットに細かい字でいっぱい書いてあるけど読まないし。」
という言葉に全てが表れている。逆に言えば「アタシャ難しい話はよくわからないんですがね、大筋が理解できれば安心して保険に加入できるんですよ！」ということであろう。従ってここでは特に
"その保険に加入する目的"
そして、
"その保険が必要な人、不要な人"
という2点にスポットライトを当てて解説していく。いわば「保険の基本」のような話だが、なんとなくその辺知ってればその保険が自分にとって必要か不要か判断できるようになるので今後の人生に大いに役立つだろう。
尚、今回の記事は駆け出しの保険マンならそのまま営業トークに使えるような非常に高品質なもので、本来ならnoteとかで有料で提供すべきハイクオリティなアレではあるがいかんせんnoteのやり方がよくわからないのでここで無料で書く。
昭和生まれの人情はゼニカネじゃあねぇんだよ、お嬢ちゃん。
保険には「ヒト保険」と「モノ保険」がある。
保険をかける対象となるものはヒト（人間）かモノ（家や車など）の2つ。他にも「価値」に保険をかける特殊なやつもあったりするが今回はこの基本的な2つを解説していく。
まずは『ヒト保険』について。
生命保険や医療保険などの名は耳にしたことあるだろうし、すでにご加入済みの人もたくさんいるだろう。これは読んで字の如し
『その人に何か起きたらお金を払いますよ』
という保険である。
生命保険は身体の損害について補填するという極めて重要な保険であるため支払った保険料に税金控除枠まで設定されている。つまり国から「人生に転ばぬ先の杖を使って偉いですね。その分税金を免除しましょう。」と言われているということ。自助努力する人を国は応援しますよと言っているわけだね。しかしこの税金控除、昔は様々な保険に認められていたが現在はどんどん数を減らして少なくなっているのでこの先どうなるかはわからない。逐一最新の情報をくれる保険屋さんとお付き合いしてください。
それではヒト保険について解説していくのだが、その前にこれは保険マンとの会話やパンフレットにも出てくるややこしい言葉で本稿でも使用せざるを得ない専門用語なので先に説明しておくが、
『保険料』とはお客様が保険会社に支払うお金、
『保険金』とはお客様が保険会社から受け取るお金のことです。
他の専門用語は使わないし使っても注釈入れるから大丈夫。では参りましょう。
『生命保険』
カテゴリーの名前って知ってた？
実は「生命保険」という保険商品は存在しない。生命保険とはただのカテゴリー名であり、「生命保険」の中に死亡保険、医療保険、ガン保険、介護保険、個人年金保険、学資保険…などなどがいる。まずは勘違いしがちなその部分の誤解を解いたところで、これから代表的なヒト保険の加入目的と必要性を解説していく。
死亡保険
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「保険金が支払われる条件」
→保険対象者の死亡または重度後遺障害状態。 -
「保険に加入する目的」
→自分が倒れた、またはいなくなった後の家族・子供の生活費の確保、自分の身辺整理・葬式代確保、非課税枠を利用した遺産相続など。 -
「必要な人」
→自分が倒れた、またはいなくなった後の家族の生活費や学費に不安がある人。
→自分が倒れた、またはいなくなった後のお葬式代や整理代で家族に迷惑をかけたくない人。
→相続財産非課税枠を使って家族に死亡保険金を節税しつつ渡したい人。 -
「不要な人」
→自分が倒れようがいなくなろうが潤沢な資金で家族が生きていけるし葬式代も整理代も心配いらない人。
→保険以外の方法で相続対策している人。 -
「ひとくちメモ」
死亡保障に限っていえば子供が成人してしまえば学費の確保も不要になり、生活費も夫婦だけになるので保険金額を減らし、自分がこの世を去る時の整理代と葬式代だけ確保しておけば良い。その方が保険料の支払いも楽になり以降の人生で使えるお金も増えるし、家族のためを思っても遺産を多く残すと間違いなく揉めるため残された人たちに迷惑かけない程度に葬式だ整理だ使ってもらってサッパリ消え去る保険金額を設定することを強くオススメする。
必要保険金額は保険屋さんに依頼すれば算定してくれるが、自分でも知っておきたいなら「葬式代」や「身辺整理代」などでネット検索すると具体的な金額が出てくるので、未来の物価の高騰も見据えて少しだけ多く設定しておくと良い。
遺産相続問題は昼ドラの中だけの話でも大金持ちの家だけの話でもなぁい！そちらこちらで起きているありふれたトラブルであーる！！と、数々の遺産争いを目撃してきた証人として強く強くギレン・ザビのように叫んでおく。
ちなみに、人が亡くなるとその人の銀行口座は相続人全員の同意が得られるまで凍結されるので家族がすぐに葬式代や整理代を工面できるならいいが、難しいなら死亡保険に入っておいた方が良い。亡くなった日に死亡診断書を取得して保険屋さんに保険金請求書と共に渡せば最短で翌日、遅くとも翌々日には保険金が振り込まれるので安心して葬儀が出せる。実は死亡保険最大のメリットはこの点だったりする。
医療保険
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「保険金が支払われる条件」
→保険の対象者が病気やケガで入院した時。 -
「保険に加入する目的」
→自分が働けない間の収入確保。または高額な治療費や先進医療費を負担しなければならないケースに備えて。 -
「必要な人」
→自分が入院している間の治療費や家族・子供の生活費・学費に不安がある人。
→お金に余裕は無いが利用できる先進医療があれば積極的に受けたい人。
→お金に余裕は無いが入院したら大部屋ではなく個室を利用したい人。 -
「不要な人」
→入院しても生活費に困らず先進医療代、入院個室代を支払えるだけの経済力のある人。 -
「ひとくちメモ」
基本的に病気・ケガの入院に対して保険金が支払われ、特約を付ければ一部通院も保険金が支払われたりする。
よく「保険って必要か？」と議論になるのはこの医療保険。サラリーマンであれば仕事に関連するケガ・病気は労災保険を使って自己負担ゼロで治療できるし、プライベートなケガ・病気でも社会保険から「傷病手当」が支給されるし、高額療養費制度により1ヶ月あたりの治療費がたとえ100万円かかっても一般的な平社員であれば自己負担8万円程度で済むからそんくらい自己資金で賄えるだろというのが彼らの言い分だが、重要なのはそれを言ってる人たちは全員金持ちだということ。
しかも「8万円程度」というのはあくまで治療費の話であって、入院食代やベッド代や寝具代は100%自己負担なので8万円+入院食代+ベッド代+寝具代が1ヶ月あたりの出費となり余裕で10万円は超える。先進医療を使うならそもそも高額療養費制度対象外なので数十万、数百万円が吹き飛ぶ。傷病手当で給料の約2/3が支給されるとはいえ…
庶民の皆さん、それでやっていけますか？
元プロとしてハッキリと申し上げるが、多少入院して収入が減り出費が増えてもCHA-LA HEAD-CHA-LAな人以外は医療保険は必要です。一時期医療保険いらない論争が巻き起こったとき真に受けてやめちゃった人がいたけど彼らの今後の人生にどうか不測の事態が起きませんようにと切に願う。
医療保険は年齢が上がると共に保険料も上がるし、やっぱ入らなくちゃと思い直しても医療保険の加入には「健康状態の告知」が必要で、本当に健康な人しか入れないので要注意。もし再加入できてもガンに関する特約はほぼ「90日の待期期間」が付くからその間にガンになっても1円も出ないから気をつけてね。
ちなみに医療保険の告知審査は他のどのヒト保険のそれよりもハードルが高いので解約は慎重になさってください。
ガン保険
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「保険金が支払われる条件」
→保険の対象者がガンになった時。 -
「保険に加入する目的」
→ガンに罹った時の治療費・生活費の確保。 -
「必要な人」
→ガン治療中の治療費や家族・子供の生活費・学費に不安がある人。
→お金に余裕は無いが利用できる先進医療があれば積極的に受けたい人。
→お金に余裕は無いが入院したら大部屋ではなく個室を利用したい人。
→高額な自己負担が長期に渡って続くガンの通院治療に備えたい人。 -
「不要な人」
→ガンになっても生活費に困らず先進医療代、入院個室代、通院治療代を支払えるだけの経済力のある人。 -
「ひとくちメモ」
当たり前だけどよく聞かれることなので最初に申し上げておくとガン保険はガン以外の病気やケガにはビタ一文保険金は出ません。
そして先に個人的結論を申し上げるなら、ガン保険は入っていた方が良い。なぜなら日本人の生涯ガン罹患率は女性50%超、男性に至ってはなんと65%超だからだ。これは年々右肩上がりで上昇している。これはもはやガンになること前提で生きるべきということである。ガンについては、実際にガンになられたお客さんたちと接する中で学んだ超重要な2つの事がある。これはnoteにアレするとお金が取れるレベルの話なので刮目して読んでほしい。
まずひとつ目、
『今はもうガンは通院で治療する時代』
これを覚えていてほしい。もちろん全てのガン治療がそうではないが、わたくしのお客様たちはみんな最初にちょろっと入院・検査・手術してその後は月に1～2回通院して治療費を毎月数万円ずつ支払いそれを1年以上続ける、という流れだった。もちろんガン保険の研修で時代がそのようにシフトしていることは知っていたが現実に自分のお客さんたちが通院でガン治療を受けている姿を見ると医学の進歩と時代の変化を強く感じた。すると次に研修で習った問題も現実となってお客さんの口から出た。
「通院だから医療保険もガン保険も使えず出費がキツい。」
そうなるよね。昔はガンは長期入院で治療するのが当たり前だったからガン保険に通院日額なんて存在しなかった。「ガンになったら100万円、入院したら1日1万円」みたいなシンプルなつくりだった。でも今は「ガンになったら100万円」は支払われても毎月数万円負担が必要な通院治療に対しては保険金が一切支払われないのだ。なので保険会社も取り急ぎガン保険に通院特約を新発売したが、死亡保険や医療保険と同じくガン保険も年齢と共に保険料が上がるため通院特約を付けるには保険に入りなおす必要があり、しかも保険料は現実的でないくらい高額になってしまうので結局高齢者は通院特約を諦めざるをえないという状況が現在の日本で起きている。
なので、若くて健康な人たちは保険料も安いし今の内に通院特約付きのガン保険に入っときなさいよ！と大声で言っておく。
そしてガンについて重要な事2つ目、
『ガン検診は必ず受けなさい』
我が親愛なるお客様の中にも運良く早期発見でガンをあっという間に治してしまった人たちがいる。共通していたのは「定期的にガン検診を受けていた人たち」。前述したが昔見つからなかったような小さなガンが今はもう発見できるくらい医学は進歩している。「もうガンで死ぬような時代じゃない」と、まるで「まだあわてるような時間じゃない」みたいによく言うがホントその通りで、あるお客さんは乳ガンをたった1日の手術で完治させてしまった。もちろんその前に検査入院を経てはいるんだけど、手術日と合計しても1ヶ月かかっていなかったと思う。保険金のお支払いのため伺ったとき次の手術はいつか聞いたら「え？もう終わりよ。治療完了。強いていうなら来年経過を見せに行くけど？」と言われてひっくり返ってしまった。他にも胃がんを日帰り手術で治したお客さんもいたな。とにかく言いたいことは、
医学の進歩はすげぇ。ただ早期発見できなければ治療が難しいのは今も昔も同じ。だから絶対にガン検診は受けよう。
あと胃カメラと大腸内視鏡検査オススメ。
大腸内視鏡検査受けたお客さん大体ポリープ2～3個発見されてた。大腸ガンは日本人に多いガンだし、ポリープちょん切ればしばらく安心だし、手術保険金出るし日帰りだしで負担少なく得るもの絶大なので是非やってほしい。
最後にワンポイントアドバイス。
医療保険は「入院・または日帰り入院」が保険金お支払いのトリガーになっている場合が多いので、日帰りで治療を受ける際は病院に「日帰り入院で治療を受けられますか？」と聞いてみてほしい。日帰り入院施設のある病院ならあなたの医療保険やガン保険が活躍できるかもしれない。
「日帰り治療」だとダメだよ！「日帰り入院」ね！
まぁ日帰り治療でもOKな保険に入っているなら話は別だけど。
両者の違いについては保険屋さんに聞くかネットで「日帰り治療 日帰り入院 違い」と調べればすぐに記事が出てくるのでそちらを参考に。
傷害保険
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「保険金が支払われる条件」
→「急激・偶然・外来」の原因により保険の対象者がケガをした時。 -
「保険に加入する目的」
→ケガの入通院費用確保。後遺傷害を負った場合の生活費確保。偶然な事故による死亡保険金の確保。 -
「必要な人」
→趣味のスポーツやアウトドア、仕事でケガをするリスクが高く生活費に余裕が無い人。
→大ケガをするリスクが高く、後遺傷害が残り従来のように仕事ができなくなっても生活費を確保したい人。
→事故により死亡するリスクが高く、万が一の時の保険金を確保したい人。 -
「不要な人」
→ケガをして病院に通おうが自分が突然亡くなろうが後遺傷害を負って寝たきりになろうが経済的に不安が無い人。 -
「ひとくちメモ」
自分がある日突然亡くなってしまうような事故であれば家族が相手から過失割合に応じた賠償を受けられるが、それも相手に賠償できるだけの経済力があればの話で、無ければお金は支払われない。「無い袖は振れない」というけど本当にその通りで、裁判しようが何しようがお金が無い人からお金を取ることは不可能。これは絶対の真理として覚えていてほしい。
次に大きなケガをして後遺傷害が残った場合。一番困るのは仕事。多くの人が転職を余儀なくされる。そして収入が下がる。これも相手がいる事故なら過失割合に応じて賠償が受けられるが死亡の場合と同じく相手に充分な経済力がなくては実現しない。
その他趣味や仕事でケガが多く病院のお世話になりがちな人が転ばぬ先の杖として加入するのがこの傷害保険。その名の通りケガしか保険金が出ないため保険料がお安く補償額が大きい。いつか大きなケガをしそうで家族に迷惑かけたくないとか、その時の生活費が困るなぁとか不安がある人は平常運転の人生に安心して復帰できる自助努力として備えておくと良い。
ここからめっちゃ大事な話。
「保険金が出なかった！」と揉めることが多いのもこの保険の特徴。
なぜか？
傷害保険の保険金請求には病院の診断書の提出が必要な場合があるのだが、そこに医師がケガではなく病気と診断してしまう場合があるからだ。そうなると前述した通り保険金は1円も出ない。なぜこのようなことが起きるのかというと、
「突然起きたアクシデントで痛めた手首」→ケガ
「慢性的に痛い手首」→病気
と定義されており、医師はそのように診断書に記述するからだ。
保険金支払条件で「急激・偶然・外来」の原因により保険対象者がケガをした場合と書いたが、この3項目は傷害保険金を受け取る上で必須の最重要三箇条なので忘れないように毎日職場で「急激偶然外来急激偶然外来急激偶然外来ﾌﾞﾂﾌﾞﾂ…」と念仏のように唱えてほしい。
医師に病気と診断されてしまった人たちが初診日に行った会話は大体こうだ。
患者「なんか最近ずっと腰が痛いんですよね～」
医師「原因はなんですか？」
患者「原因？いやそれがわからないからここに来てるんですが…」
医師「（慢性的な痛み。病気っと）はいじゃあ診ていきますね～」
傷害保険の対象となる正しい応対は以下の通り。
患者「なんか最近ずっと腰が痛いんですよね～」
医師「原因はなんですか？」
患者「〇月〇日に脚立から落ちちゃって腰を（急激・偶然）地面で強打（外来）したんです。それから痛みが引かなくて…」
医師「（ケガの処置をして様子を見ていこう）はいじゃあ診ていきますね～」
なぜか病院に行けば医師が自動サービスでケガの原因まで発見してくれると勘違いし、「なんか知らんけど痛くて」とか「原因とかなんでもいいからとにかく治してください」とか適当に回答してしまって『原因：不明』となり病気扱いになり傷害保険金が受け取れない人が意外と多くいる。それを避けるためにもケガで病院に行ったら
『いつ起きた、予想もしない原因による、こんな風に負った"ケガ"でございます！』
とシンクロナイズドスイミングの選手のような笑顔で医師に高らかに宣言してほしい。それでスムーズに傷害保険金を受け取っていただくことができるばかりでなく、ちゃんとケガとしての治療を受けられることが何より大きい。実際に適当に回答してしまい病気の診断を受けたお客さんは病気用の治療を受けていた。俺はケガの原因を知っていたから「なにやってんスか！保険金も払えないし適正な治療も受けられてないし散々じゃないですか！」と怒ったら「ごめんごめんいろいろ答えるのめんどくて。」と笑っておられた。まぁその人は金持ちだったから痛くも痒くもなさそうだったが。
ヒト保険まとめ
細かく分ければまだ種類はあるが大きく捉えた軸となるヒト保険は以上になる。
どれも脱輪しかけた自分や家族の人生をいち早く復帰させることが使命なため自分にとっての重要度をしっかり見極め備えを検討していってほしい。
『掛け捨てか積み立てか問題』については、ハッキリ言って好みと経済的余裕によるのであまり深く考えなくて良い。
"掛け捨ての保険が嫌いでお金が戻ってくる方が嬉しいし、その分月々の保険料が高くなっても長期計画的に安定して支払っていける"
という人は積み立てにすれば良いし、月々1万円の掛け捨て保険なら払えるけどそこに1万円の積み立てが乗った月々2万円払いは無理だという人は掛け捨てにすれば良い。
ちなみに保険マンはこの「掛け捨て」という言葉を嫌う人が多い。
「え～掛け捨てでしょ～？戻り無いんだよね～？」
と言われると俺もイラッとくる。
その保険料の中にはあなた様のことをしっかりサポートさせていただきよる俺たちのサービス料や人件費も入っとるでしょうが！掛け捨てなわけあるかい！
どんな商売であれ商品の対価は支払うものなのになぜか保険に対しては「保険使わないから無駄なんだよな～」とか「掛け捨ては嫌なんだよな～」とか言っちゃう人が多い謎。不思議だ。プロに管理してもらって情報提供受けて常にリスクコンサルまでしてもらってるのに"掛け捨て"て…
そんなことないよ！あなた価値ある費用をかけて鍛え抜かれたプロの保険マンから極上の護りを得ているんだよ！と全国の保険マンの気持ちを代弁してヒト保険の回を終わります。
保険のことがよくわからず迷っているあなたの道しるべになりますように。